中信银行碳普惠体系创新—碳账户系列

日前，中信银行宣布面向个人用户推出的“中信碳账户”内测版上线。据悉，这是首个由国内银行主导推出的个人碳账户。

当前多家银行正在探索建立碳普惠体系，并推出特色产品。业内人士表示，碳普惠市场发展前景广阔，未来个人碳资产可能成为个人参与碳金融市场的重要方面，建议对碳减排行为数据进行科学统一评估，并逐步建立与个人低碳行为挂钩的信用体系和特色金融产品。

“中信碳账户”即将上线

据中信银行介绍，“中信碳账户”内测版依托中信银行信用卡“动卡空间”App开发构建，通过用户授权自动采集个人在不同生活场景下的低碳行为数据，并通过科学计量方法累计个人碳减排量。使用方法也非常便捷，首批体验者登录App，即可在线开通个人碳账户，获取关联个人碳减排量，并可对碳账户的内测版功能提供优化建议。

据中信银行相关负责人介绍，目前内测版已经上线生活缴费网上办理(含水费、电费、燃气费等)、申请电子信用卡、开通电子账单等低碳行为的碳减排量核算。公开版即将上线，还将包含绿色出行、二手回收等更丰富的绿色低碳生活场景。据测算，每年中信银行信用卡用户通过在线金融服务方面的低碳行为，累计可减少约200万吨以上的碳排放。

　探索建立碳账户体系

除中信银行外，浦发银行、建设银行、衢江农商银行等多家银行也在探索建立碳账户体系，并积极创新金融产品，提供专属优惠。

2021年11月，浦发银行推出适用于企业和个人的碳账户体系。据介绍，碳积分来源于企业在该行绿色金融业务所对应的二氧化碳减排量，基于企业碳积分累积量，企业碳账户具有不同等级，并对应不同权益，包括基础费用减免、快速审批通道、绿色金融资讯、绿色财务顾问等。

如何将碳减排价值充分量化并造福于民是碳账户体系建立的重要一环。今年3月初，建设银行“基于‘碳账本’的个人金融服务”项目拟被纳入北京金融科技创新监管工具的创新应用。据悉，该项目拟综合运用大数据、机器学习等技术，构建碳减排计量模型，打造客户个人“碳账本”，并将基于“碳账本”为客户提供信用卡额度升级、分期福利、银行卡消费折扣、支付优惠、积分商城权益兑换等个人金融服务。

衢江农商银行则紧贴个人融资需求，量身定制了“点碳成金贷”，在授信、期限、额度、利率、流程等方面实行一揽子的特惠政策。

碳普惠市场大有可为

目前，碳普惠体系建设迎来政策春风。在业内人士看来，这对金融机构和用户均具有现实意义，但当前阶段仍需克服一些难题。

2021年11月，深圳市政府办公厅印发的《深圳碳普惠体系建设工作方案》明确提出，鼓励个人自愿购买碳普惠核证减排量抵消个人日常生活产生的碳排放。此外，鼓励金融机构开发基于碳普惠核证减排量、碳积分等创新性碳普惠金融产品和服务，拓宽小微企业融资渠道，探索开设个人碳账户、发行碳信用卡等，建立与个人低碳行为挂钩的信用体系。

不过，当前个人参与碳市场仍有几个尚待解决的问题。金杜研究院认为，一是碳普惠核证减排量方法有待开发；二是个人累积的碳资产的使用、消纳场景有限；三是缺少成熟的交易模式和清晰的法律性质。

“如何选取个人的特定低碳行为及根据该行为的特征开发出一种科学的方法，最终核定出个人的特定低碳行为产生的碳普惠核证减排量是关键技术问题。”金杜研究院表示，基础数据如何获得、如何确保数据的准确性，如何科学规范评价以及核证减排行为数据，使得碳普惠核证减排量的发放具有公信力，成为个人碳普惠体系建设的难点。