多家银行试水“碳账户”，个人碳足迹与金融服务挂钩

文|《财经》实习记者 张静伦

近年极端天气频发，减少温室气体排放以应对气候变暖成为世界范围内的共识，中国向联合国承诺——如期实现2030年前碳达峰、力争2060年前碳中和的目标。

北大光华管理学院组织与战略管理系副教授王铁民介绍，在碳中和的背景下，中国的绿色金融产品迎来了发展机遇，商业银行面临着传统业务转型和金融产品创新的需求，“碳账户”已经成为各个银行开始试点的新业务。

据了解，近年来，碳账户受到追捧，国内多家商业银行凭借其庞大的客户基础，纷纷试水个人、企业碳账户。

何谓“碳账户”？通俗而言，就是个人、企业生产、生活行为的碳排量存储的账户，一般存储在金融机构，包含碳排放数据采集、核算、评价等环节。碳账户系金融机构试水碳交易的衍生产品。金融机构从“碳维度”对经济主体的价值评估，金融机构可以依据国家碳排放计量标准对个人、企业主体生产和生活中产生的碳排放进行评估量化，从而明确个人、企业主体碳排放量，形成碳账户余额，继而将碳账户余额和信用评定、金融服务、用户权益挂钩。

据了解，支付宝在很多年前就开始了“碳账户”的尝试，它们开通了蚂蚁森林。蚂蚁森林是支付宝客户端为首期 “碳账户”设计的一款公益行动：用户通过步行、地铁出行、在线缴纳水电煤气费、网上缴交通罚单、网络挂号、网络购票等行为来积攒能量，等“绿色能量”积攒到一定程度，可以在支付宝里养一棵虚拟的树。

由此，通过用户自身的低碳生活来做公益，背靠支付宝庞大的用户群体，让用户形成了“种树”习惯，它将用户的低碳行为变为“绿色能量”。蚂蚁森林的推广促进了个人用户的碳排放意识，为银行碳账户的诞生奠定了基础。

采访的相关专家表示，不同的是，银行整体较高的客户质量、完善的个人用户业务系统相比支付宝更具优势，所以银行碳账户与用户的契合度更高，未来仍有很大的发展空间。

4月22日，中国首个银行碳账户——中信银行绿色金融体系打造的中信碳账户，正式公开上线，它通过自动采集用户在不同生活场景下的低碳行为数据，来累计个人碳减排量，用户可通过在碳账户累积的碳减排量，在碳账户专有渠道兑换专属权益或用于公共事业。据“中信碳账户”核算预测，每年中信银行信用卡用户通过在线金融服务方面的低碳行为，累计可减少约200万吨以上的碳排放，未来用户碳减排市场潜力巨大。

《财经》记者了解到，目前中信银行，浦发银行、衢江农商银行、平安银行等数家银行在碳账户方面都做了诸多尝试。

其中浦发银行的企业账户在银行开展绿色金融业务，如办理绿色信贷、绿色债券等，形成对应的二氧化碳减排量，即可获得企业碳账户的碳积分。基于碳积分累积量，企业的碳账户将对应不同的等级，并享有不同的权益。个人碳账户则将视线聚焦于客户的日常生活，个人客户可通过线上生活缴费、线下绿色出行等累计积分，获得相应的权益等级及礼品兑换。

衢江农商银行方面，在央行衢州市中心支行积极推进个人碳账户金融场景应用下，面向个人客户推出“点碳成金贷”，根据个人碳积分将客户分成“深绿”“中绿”“浅绿”三个等级，在“授信额度、贷款利率、办理流程”三方面提供差异化的优惠政策。

平安银行的“低碳家园”打通了银行借记卡和贷记卡的融合壁垒，平安银行的“低碳家园”面向平安银行信用卡、借记卡全卡客户开放，是目前银行业首个全卡“碳账户”。

据平安银行相关人士介绍，在平安银行1.1亿用户的基础上，以“碳账户”为核心联动个人金融消费行为和绿色低碳理念，构建更加官方、更加融合和更加绿色的生态体系，用户可通过日常生活中的15项绿色行为积累“绿色能量”、六大行为积累碳减排量。目前，“低碳家园”支持公交出行、地铁出行、公共缴费、共享单车、新能源充电、高铁出行六大场景绿色行为，并进行碳减排量的核算，还可在该平台查看个人数据；除此之外，信用卡分期、还款、口袋扫码付等15项绿色行为均可积累绿色能量。用户所积累的绿色能量可用于兑换植树公益，栽种到由平安银行联合平安公益基金会位于河北省丰宁县的 “一棵树守护生态文明”项目基地。除此之外，平安银行还会为客户提供单车券、公交地铁券、数字藏品等更多绿色权益兑换。

平安银行战略发展部董事总经理卢乐书表示，银行很卷，但是绿色不卷。我们非常希望大家一起做这个事，银行碳账户行业力量起来，才能真正形成这个体系，碳源才能形成，我们非常希望大家一块做这个事，不光是银行，我们希望证券公司、保险公司一起来。

采访的多位专家表示，想要形成全社会的低碳发展，需要鼓励每个人低碳减排，银行“碳账户”还很新，处于探索起步的阶段，需要大力宣传，加强推广力度，持续地向全社会普及“碳账户”的作用和权益，吸引和鼓励更多公众参与，让“碳用户”形成规模效应和口碑效应。使环保理念深入每个公民的心中。